过去，经常有朋友上来就问，我想给自己买保险，有什么推荐。
面对这样的开门见山的问题，通常蛋哥会感到很迷茫，就好比，一个你刚见面认识的朋友，肚子饿了，想去吃饭，问你有什么推荐。
那在你对这位新朋友一无所知的情况下，你如何做出推荐呢，至少也要知道，这位朋友来自哪里，可能会根据他所在的地域情况来判断他的口味和偏好。
同样的，当一位新朋友问蛋哥，有什么保险推荐，蛋哥也是要知道一些基础信息和偏好，才能做出相对准确的判断。
好了，为了提高效率，蛋哥为大家准备了一整套丰富的自助餐体系，里面包含了祖国大江南北各个地方的特色和菜系，方便大家对照入座。
作为一个成年人，尤其是上有老，下有小，要买什么保险，首先第一还是要从风险的角度出发。
上面这张脑图，可以点击放大看一看。大人们主要面临4种风险：
罹患重病，拖累家人
英年早逝，屁股还欠一堆债，老人和孩子咋过
意外事故导致半身不遂工作也没有了，这个家咋过
老了退休了，没钱花，从啃老变成啃子，风险较大
那这4种风险，都可以通过金融（保险）工具和杠杆给它解决和转移，分别就是重疾险、医疗险、定期寿险、意外险和年金险。
好了，接下来，蛋哥给推荐推荐好的产品，那蛋哥就抛砖引玉了。
01
重大疾病保险
搞清楚，重大疾病保险是用来补偿罹患重疾后的收入损失，买50万赔50万，买万赔万，买0万赔0万。
那买重疾险，有3种蛋哥认为的典型思维：
典型思维一：怕罹患多重重疾，尤其是身边XXX癌症复发了，转移了，新发了。
在这个思维下，重疾险可以分为疾病分组和疾病不分组两类。
分组是什么概念呢，通常保险公司会把，比如说种疾病分为A、B、C、D、E五组，每组当中只能赔付一次，比如说，确诊了A组疾病当中的恶性肿瘤，按照确诊恶性肿瘤赔完了，A组其他的疾病病种，如果未来确诊就不再赔付了，B、C、D、E组还是可以进行第二次赔付的。
这就是分组的概念。相反，就是不分组。
从责任的角度来讲，不分组肯定要优于分组，在其他责任相同条件下，不分组的费率就要贵。
分组是不是就不可取呢？
也不尽然，只要将高发的病种分散在不同的组内就好，比如恶性肿瘤，一定要单独分组。
在这个理论指导下，蛋哥就开始推荐产品了
1、疾病分组/不分组无所谓，只要癌症单独分组就好
1）钟意性价比，考虑百年人寿守卫者1号
推荐理由：
性价比真的是高
癌症单独分组
轻症没有隐性分组
参考文章《百年再推守卫者1号誓要把性价比这场战打到底！》
2）钟意癌症多重保障，相比非癌症多重保障，二次癌症风险更高，考虑康乐e生加倍保
推荐理由：
癌症间隔3年，无论持续、复发、转移、新增均可二次赔付%保额
癌症单独分组
可附加肿瘤靶向药医疗服务——药神1号
参考文章《康乐e生升级多倍保这次不干百年而是要干香港保险》
3）钟意原位癌二次赔付，考虑天安健康源
推荐理由：
原位癌可以赔付两次
轻症赔付比例45%
中症赔付比例60%
2、分组的很介意，就要不分组的
1）钟意性价比，考虑康惠保多倍版
推荐理由：
重疾疾病不分组
性价比高
重症、中症、轻症保障全面
参考文章《康惠保多倍版上线创下重疾不分组最底价》
2）钟意保障全面，考虑长生福优加
推荐理由：
重疾疾病不分组
身故责任赔保费、赔保额可选
重症、中症、轻症保障全面
典型思维二：得一次重疾就很不幸了，两次就干脆不治了，挂了算了
1）钟意性价比，考虑康惠保旗舰版、复保星悦、瑞泰瑞盈
推荐理由：
康惠保旗舰版，重症、中症、轻症保障全面性价比高
复保星悦，重症、中症、轻症保障全面，女性性价比超越康惠保旗舰版
瑞泰瑞盈，投保年龄最高可到70岁，适合高龄人群投保
2）钟意癌症的多重保障，考虑超级玛丽
推荐理由：
市场唯一一款单次赔付附加癌症多重保障的
轻症确诊赔付后重疾保额直接提升30%
不限体重，不限职业，各项责任自由选择搭配
参考文章《超级玛丽重疾险满足了我对二次癌症保障90%的期望》
3）钟意八九十岁退保取现的，考虑达尔文1号
推荐理由：
市场唯一一款现价终身递增的
每次轻症确诊赔付后，重疾保额提升10%
保障期限可以选择最短保到60岁
参考文章《复星真鸡贼，出完康乐e生，再造达尔文1号，要逆天了》
4）有甲状腺结节、乳腺结节的，考虑康惠保旗舰版、守卫者1号、复保星悦
推荐理由：
康惠保旗舰版、守卫者1号都有可能做到结节不除外，标准体承保
复保星悦，结节无论切除还是1-2级，都可以做到不除外标准体承保
5）甲状腺癌患者，考虑天安健康源
推荐理由：
甲状腺癌手术切除后5年，无复发、无转移，有可能被承保
典型思维三：如果一辈子不得重疾，钱是不是打水漂了，一定要拿回保额
1）80岁返还%所交保费，考虑同方全球同佑e生
2）%可以拿到赔付保额，考虑康乐e生B和守卫者1号
推荐理由：
身故赔付%保额，人总有一挂，所以你买的保额，不是赔给你，就是赔给你后代。
参考文章《从骂的惨到赞到爆，今天来聊聊复星这款康乐e生》
02
医疗保险
划跟分割线，说完了重疾，我们接下来说医疗。再次强调下，重疾是补偿收入损失，医疗是补偿医疗费用。
因此不要拿重疾险和医疗险来比较价格，比较责任，否则就是鸡同鸭讲。
买医疗下，也有3种典型的思维，且听蛋哥慢慢道来。
典型思维一：跟着大家买百万医疗就行了
从年各大保险公司赔付的数据来看，恶性肿瘤都是赔付量、赔付金额的龙头老大。
1）钟意恶性肿瘤的医疗特药服务、特需医疗服务、术后上门服务，考虑尊享e生
推荐理由：
肿瘤特药服务、特需医疗、术后上门是市场独有
续保不受健康状况变化和理赔理赔而拒绝续保申请
百万医疗险的鼻祖
参考文章《听了这沙龙才知道尊享e生和背后的人这么了不起！》
2）续保条件写的最清楚，最有诚意的，考虑复星乐享一生
推荐理由：
5年保证续保
5年保证续保后，不因理赔或健康状况变化而拒绝续保
续保时不会单独调整被保人保费
参考文章《尊享e生
e生保
微医保
好医保
乐享一生：五军之战》
3）钟意大品牌和阶段性保证续保，考虑平安健康e生保、人保健康好医保
推荐理由：
两者均是6年保证续保
两者都是大品牌——平安、人保
4）61-65岁的老人，其他都不给保，考虑安联臻爱
推荐理由：
首次投保最高年龄65岁，可续保至岁
重疾0免赔，甲状腺疾病0免赔
不因健康状况变化或历史理赔情况而单独调整连续投保费率
参考文章《甲状腺疾病0免赔额安联臻爱这是搞哪门子创新》
典型思维二：住院一分钱也不愿意掏
由于百万医疗险均有1万免赔，因此在百万医疗险加持下，额外配置一份住院万元保即可全覆盖，考虑安联住院宝、众安万元保
推荐理由：
百万医疗险的黄金搭配
社保目录范伟外的也可以报销
优先考虑安联住院宝，续保条件友好
典型思维三：看病不想排队，不想人挤人，不想付钱刷卡，医院特需部、国际部、医院都可以去
1）高端医疗险也有性价比高的吧，考虑MSH欣享人生
推荐理由：
性价比超级高，最低不到一年
医院特需部、国际部和指定医院可去
MSH医院费用直付，即来即走，不需付钱
2）钟意和睦家这类的环境友好，医院，考虑众安臻爱个人高端医疗、MSH个人精选
推荐理由：
医院，保费费率有竞争力
大陆、大中华、国际（不含美国、加拿大）、全球医疗资源覆盖
住院门诊一分钱不用花
3）就爱和睦家，考虑和睦高端医疗险
推荐理由：
和和睦家医疗独家深度定制
除了上述说的3种思维，还有一类特殊人群，医疗保障需求也要考虑进去。
第一类是糖尿病、三高人群患者，考虑平安抗癌卫士、安心安享一生防癌医疗险
第二类是乳腺癌术后患者，考虑乳果爱医疗保险，患癌之后还能得到保险保障，多好。
第三类是66-70岁的高龄人群，考虑平安抗癌卫士、安心安享一生防癌医疗险
03
定期寿险
讲完了重疾和医疗，接下来讲寿险，蛋哥再放下大人们的风险脑图，提提醒。
正当青壮年，正当意气风发，正当升职发财之时，天有不测之风云，英年早逝，挂了。和妻子、丈夫、小孩、父母从此阴阳两隔。
家里还有点家当，还有资产，没有负债的还好，可是对于现在负债率（房贷）如此之高的现代家庭来说，还是挺可怕的。
保险圈有句流行语：站着是印钞机，躺下是人民币。
（图注：《我的体育老师》剧照）
话糙理不糙，所以还是应当要防患于未然，未雨绸缪的好。
那寿险的意义，就是当被保险人身故或者全残，可以从保险公司那边得到一笔赔偿金。
配置寿险，同样有2个思维，第一个思路，买一个定期就行了。
为什么定期就行，主要是防范上有老，下有小的时候，家庭的经济支柱倒下对家庭财务造成的影响。
1）目前性价比最优，健康告知宽松，免责条款少，就是大麦定期寿险
推荐理由：
性价比最高
健康告知宽松
免责条款最少，除了少数极端情况不能赔付外，其他都能赔。
参考文章《新出的大麦定期寿险这价格绝对亮瞎你的双眼》
2）身体毛病多，肺结节，大小三阳，肝炎，考虑瑞泰瑞和
推荐理由：
健康告知相当宽松
肺结节，大小三阳，肝炎都可以投保
3）房贷欠了好几百万，就像买个定寿对冲房贷，考虑中荷顾家保
推荐理由：
定寿保额逐渐递减
性价比非常高
锁定房贷风险
讲完定期寿险，接下来就是第二个思路：终身寿险，唯一推荐产品华贵守护e家终身寿险
推荐理由：
终身保障，%赔付
财富传承，免征遗产税
终身寿当中性价比最高
04
意外险
再划第三条分割线，讲完了重疾、医疗和寿险，接下来讲意外险。意外险和寿险一样，比较简单，主要是意外身故及伤残，意外医疗和意外津贴。
这里面蛋哥提供3个维度供大家参考：
维度一：性价比，这里可以考虑安心综合意外险和小蜜蜂综合意外险
维度二：猝死也管赔，这里可以考虑安心综合意外险和上海人寿双节棍意外险
维度三：意外医疗自费药也管报销，这里可以考虑众安个人综合意外险和众安金钟罩意外险
还有一个维度，就是长期意外险，市场上有类似的产品形态，比如昆仑长期意外险，但是蛋哥不太建议大家购买，故不做单独推介。
05
年金保险
好，截止到现在，蛋哥把大人们比较常见的主要风险和对应的保障产品都讲完了。唯一剩下的就是长寿风险，蛋哥也可以把它称作为利率风险。
通俗的理解有两个层面的意思：
第一个层面，是退休了，没有稳固的工作，也就没有稳固的收入来源，仅靠着国家那朝不保夕的社保养老金，不得够。
尤其是现在国人预期寿命都到了将近80岁，等到80后90后老的时候，预期寿命估计要到岁，90岁是绝对杠杠没问题的。
好了，60岁退休，90岁开挂，中间30年，没稳定收入，靠子女赡养？靠房子养老？还是靠什么，蛋哥也不知道。
看蛋哥之前写的《拿什么拯救你我的老年生活—清华大学国人养老报告》，就说现在的老人，就有超过一半退休老人对养老生活不满意。
为什么会不满意，一个重要原因是对养老生活准备不足，缺少忧患意识，导致退休后的现实与退休前的预期出现较大偏差。
说白了，就是没钱，或者钱离预期的不够。
第二个层面，是利率下行风险，蛋哥讲三个为什么，大家就懂了。
为什么新的4.%预定利率的长期寿险产品会被监管叫停？
为什么美国、日本和欧盟10年期国债利率都不断往下跌？
为什么余额宝的年化收益率先是破4，后是破3，现在都到了2的水平？
长期利率下行挡不住，怎么办？在大学时候，蛋哥有一门课程叫《商品期货市场与实务》，为了降低未来商品交易价格涨跌风险，我们就可以提前以固定价格买入未来一定期限的商品。
这就叫期货交易。
那同样的，利率这种东东，能不能期货交易呢。
这就是接下来蛋哥要讲到的年金保险，通过提前锁定未来的收益率，来转移利率下行造成的资产缩水风险。
讲得有点多了哈，回到产品推荐上来，那既然我们要准备养老金，买入年金保险，对冲养老财务风险和利率下行风险。
这里也有3个维度供大家参考：
第一个维度，退休了领得钱越多越好，考虑复保星享福年金险
推荐理由：
预定利率4.%
同样的保费，领取的养老金同行业最多
保费支持月交，帮助月光族强制储蓄存钱
参考文章《自曝去年股市/P2P/币圈亏损30万今年一定要雄起了》
第二个维度，退休领一笔，挂了还可以留一笔钱给后代，考虑信泰如意享年金险
推荐理由：
预定利率4.%
同样的保费，现价真的是超级超级高
可以设计成教育金，也可以设计成婚嫁金
参考文章《如意享年金险超高的现价可谓养老和传承一箭双雕》
第三个维度，交保费能够快速回本，考虑信美互信一生
推荐理由：
预定利率4.%
一次性交清保费，第二年就能回本
保证领取至85岁，总收益还不错
画个大分割线。
终于讲完了，从大人们的风险，讲到在不同的思维和理论指导下，我们应该选择什么样的产品。
真心不易，写完这篇文章，也希望下次如果谁再问蛋哥有什么推荐，看这篇文章应该能解决百分之七八十的问题吧。
后面会继续出《一口气读懂应该买什么样的保险——宝宝篇》，敬请期待。
文中所涉及的部分产品，蛋哥还未来得及写测评分析文章，有想进一步了解的可以添加蛋哥中科医院以品质领跑行业北京最好白癜风医院治疗费用
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